阿刘有话说

上周国有六大银行齐齐宣布下调存款利率，引发很多储户的不满，普遍人认为银行在这个时候给下调利率实在是不厚道。贷款利率高的时候大家硬扛，现在稍微贷款利率下来了就要拿储户“开刀子”，似乎不太合理。其实，人普遍都是本位主义，什么条件符合自己最大利率的就喜欢看哪个东西长好坏！我们来分析一下背后的来龙去脉。

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情况其实比想象中严峻

当下，房地产行业的不景气让本来银行的借贷大户都“爽约”了，买房人减少自然贷款的人也会减少。从当前的格局看，房地产行业对经济的影响其实是很是极为深远，一方面普通民众不贷款，那么银行的钱就放不出去；另一方面，房企看到市民观望的情绪也降低了推货的积极性，因为现在推货几乎就等于立即亏损！一旦推货不是在降价促销就是在减价甩卖的路上，因为当前主流的一手房销售方式基本都是靠打折和再打折来实现，那谁还会愿意在这个时候持续推新盘呢？不推新盘变相拿地和盖房子的动力也降低了，银行的开发贷也就面临严峻的考验。某些央企大房企在力挺市场，但是一枝梅花不是春，其他的房企还在回血的路上。

贷款放不出去，造成银行的经营压力就很大，因为手头上的资金没有出路，那收回来的钱又该如何处理呢？4月份城市居民的存款减少了1.2万亿，看似非常的乐观，但是后来发现原来大家拿钱来还掉房贷！银行头痛死了，大家都不消费，不借贷，怎么赚利息呢？

所以，当前很多主流银行都面临着比较大的经营压力。当然，这里要阐述一点，银行的经营压力跟其他企业的经营压力不是同一个概念。其他企业的经营压力大的点是可能搞不好就要崩盘，甚至倒闭。银行的经营压力大的意思主要是增长乏力的问题，赚钱还是板上钉钉的事情。所以，这里不要过度解读和渲染。

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银行扛不住，受伤的是大部分群体

有没有发现已经很久没有人提“基准利率”这个名词，因为基准利率是贷款和存款并行的，调高一起调高，调低一起调低，往往不会单边调整。但是自从LPR转轨之后就不一样了，贷款利率通过加点的方式来逐月确定价格。银行还有自己的定价权，现在居民贷款利率在3.25%底线的银行比比皆是，没办法因为竞争大！而享受这波福利的绝对是新借贷的群体，享受的几乎都是历史上最低的利率水平。即便是房贷现在4.3%的年利率基本上也是历史新低了，跟之前动辄5%、6%相比差距甚远。所以，借款的人顿时间就乐开了怀。

但是世界上借钱的人多还是存钱的人多呢？毫无疑问肯定是存钱的人多。存钱的人观念上很难撬动到让银行行业提高储蓄利率，大概等于你不能随随便便叫老板给你加工资的道理。银行的存款利率几乎都一样，“你爱存不存”！所以，当银行的收入增长压力来临的时候，需要考虑的肯定就是储户的利益，毕竟面包卖不起价，面粉就别想有“好日子”。所以我们分成四种客群来判断影响：

有贷款没有存款的人，是获利了！

有存款没有贷款的人，是亏麻了！

有存款又有贷款的人，差别不大！

没存款又没贷款的人，直接掠过！

不要天天喊着降息，其实降息的背后影响的群体可能更大。当然，现在下调的利率比例还不算特别大，毕竟本来存款的利率已经很低，如果你想存款或者其他投资的收益率能够跑赢通胀？那么你必须通过资产配置来实现财富增值。如果只靠存款收利息来实现财务自由？除非你的本金规模很大。对于普通人来说，这波调整其实变化不明显，反正都富不了哪里去，就是买糖的钱又又又又少了。

胜手金句

你是储户还是借款人？

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